По словам бывшего руководителя Hansapank Индрека Нейвельта, крупные банки, работающие в Эстонии, обленились, и их инновативность равняется нулю. А рынок нынче похож на санаторий.
Нейвельт уверен, что так не будет долго продолжаться. На рынок придут новые игроки, которые начнут отбирать клиентов у зажравшихся крупных банков. Бывший банкир Юри Мыйз сомневается, что изменения на рынке финансовых услуг будут столь радикальные, как предполагает Нейвельт. „Это не произойдёт, пока наше поколение живо, так как банковская система очень упорядочена. По крайней мере, до тех пор, пока новая волна не сметёт всё и не произойдёт революции“, — сказал Мыйз.
Если всё пойдёт по плану, то в феврале на рынок должна выйти получившая от Финансовой инспекции разрешение фирма Индрека Нейвельта — AS Pocopay. Пока Нейвельт не готов говорить больше о фирме, отметив лишь, что речь идёт не о банке. Кредиты они выдавать не будут, но могут выступать в качестве посредников.
Ранее один из собственников Pocopay Линнар Вийк заявил BNS, что фирма Pocopay ориентирована на удобство и интуитивный опыт пользователей. Например, система может по адресу электронной почты найти IBAN-код, учитывает предстоящие платежи, помогает планировать финансы и вести учёт расходам.
Интервью с Индреком Нейвельтом:
Предрекают, что эпоха универсального банкинга канет в лету. Это здорово. Даже на конференции Financial Times было одно обсуждение с заголовком „Универсальный банкинг мёртв?“. Ещё пару лет назад о такой теме даже никто бы и не задумался.
Что это означает для крупных банков Эстонии? Они пропадут? Нет, конечно же, они останутся. Danske Pank уже начал меняться, на самом деле они законодатели мод. Рынок в Эстонии маленький и постоянно уменьшается. Если на нас посмотреть из Франкфурта или Лондона, то Эстония — сложное место для ведения бизнеса. Клиентов мало, и их число постоянно снижается. Поэтому у банков и не было конкуренции.
Что станет переломным моментом, когда люди решат обратиться к другим банкам? Сегодня вроде особого доверия к ним нет. Доверяют. А переломных моментов может быть много. Один из них — смена поколений. Я не думаю, что поколение 20-летних меньше доверяет Samsung или Google или Facebook или другим крупным брендам. Их может появиться ещё множество.
В каком виде? Как это точно будет выглядеть, выяснится через 5-10 лет. Факт в том, что модель, где один или несколько игроков предлагают все банковские услуги разом, в будущем не будет работать. Останутся специализированные банки. В Эстонии этот процесс изменений займёт больше времени, так как новые игроки не спешат на рынок.
Если взять в пример AS Äripäev, то почему, например, фирма должна поменять один банк на несколько других? Я считаю, что как раз для таких небольших предприятий, как Äripäev, мало что изменится. А вот у частных клиентов может измениться многое.
Обязательно произойдут изменения в том, что выданный под залог бизнес-недвижимости кредит больше не будет являться банковским балансом, а будут брать кредиты из фондов.
Что же тогда будет банковским балансом? Обеспеченные законом сбережения. Расчётные деньги потихоньку будут уходить из банков. Это вопрос времени. Банки не успевают идти в ногу со временем. Я не вижу ни одной причины, почему жилищные кредиты должны быть на балансе банков, а также в фондах.
Я не знаю, как быстро всё это дойдёт до Эстонии. Если здесь на месте никто не будет этого делать, то вряд ли это придёт из Европы. На это не стоит надеяться, по крайней мере, в ближайшие 5 лет.
Но и сегодня можно взять жилищный кредит как ипотечный, вопрос лишь в том, какие проценты готов платить человек. По образу и подобию страхового маклера IIZI могут появиться и фирмы, предлагающие услуги посредничества при получении жилищных кредитов. Сегодня жилищные кредиты выдают только три банка: Swedbank, SEB и Nordea. А вот автомобили страхуют 8-9 фирм, плюс ещё зарубежные, хотя бизнес автомобильного страхования меньше, чем кредитный. Благодаря IIZI, здесь очень жёсткая конкуренция. То же самое может быть и на рынке жилищных кредитов.
Мне кажется, что жилищный кредит получить довольно тяжело. Например, эстонцы, работающие в структурах ЕС. Одна семья с приличным доходом хотела получить в банках Эстонии жилищный кредит, но так и не получила. Обоснованием было то, что у них отсутствует связь с Эстонией, что они не живут и не работают здесь. Здесь просто нет конкуренции. Здесь всего три банка, которые не должны особо напрягаться. Рынок Эстонии для банков как санаторий. Инноваций ноль.
Считаете, что проблема только в недостаточной конкуренции? Что за этим не стоит изменённая система более тщательно всё проверять и взвешивать риски? Да, считаю, что всему виной отсутствие конкуренции. Было бы очень хорошо, если бы кто-то из Swedbank или SEB, кто долгие годы занимается жилищными кредитами, создал бы свою фирму наподобие IIZI. Сравнил бы предложения от всех банков. Новых кредитов сегодня выдают мало, хотя рынок очень большой.
Когда пропадут банковские карточки, например, при оплате в магазине? Технологически уже сейчас. Для начала могла бы быть бесконтактная карта. Я поражаюсь, что в Эстонии этого ещё никто не сделал. Я знаю, что в ЕС пара фирм предлагает возможность использовать вместо банковской карты мобильный телефон, где банковская карта привязана к SIM-карте телефона.
Вы верите, что это лишь вопрос времени? И что кто-то предпримет это в Эстонии? Хотелось бы надеяться, что кто-то здесь что-то сделает.
А Росорау? У нас будет бесконтактная карточка. Физически есть, но её не надо вставлять в терминал. Чтобы вместо карточки платить мобильным телефоном, нужен другой терминал.
В Росорау работают эстонцы? В технологической части все эстонцы.
Тяжело найти правильных людей? Нет. Программистов тяжело найти.
У вас уже есть клиенты? Сами и тестируем на друзьях. Платим картой, делаем переводы друг другу, оплачиваем счета за газ и электричество.
В феврале вы выйдете на рынок. Каждый может стать вашим клиентом? Частные лица — да.
Причина, почему человек должен стать вашим клиентом? Ваши услуги дешевле и удобнее? Причина у каждого своя. Кому-то нравится новый опыт, кому-то важно, что можно делать. Выйдем вначале на рынок Эстонии и отсюда двинемся дальше. Основной рынок всё же вне Эстонии.
В Эстонии маленький и постоянно уменьшающийся рынок. У нас инновациями занимается, например, TransferWise, но они не работают на местном рынке. Люди на местном рынке стали очень удобными. Стыдно смотреть, сколько банки инвестировали в новые технологии. Где был интернетбанк Hansapank 10-15 лет назад и где был остальной мир со своими технологиями? Сегодня же все практически на одном уровне. Другие вообще сделали огромный шаг вперёд, посмотрите на Youtube, Google, Facebook и др.
Если проводить параллели с медиарынком, то последние годы тоже только и говорят о том, что бумажная газета умрёт. Но этого пока не произошло. Но и прибыль бумажной газетой уже не заработать. Банки в этом смысле в другом положении. Они зарабатывают огромные прибыли, но не инвестируют их.
Может, некоторые вещи должны остаться консервативными? Быть может. Тогда давайте вернёмся к чековым книжкам. А может, проблема в том, что люди не хотят инноваций. Хотят спокойно жить, чтобы их не беспокоили новыми вещами.
Вам, как предпринимателю, комфортно в Эстонии? Это не рационально. TransferWise тоже не эстонское предприятие, Skype — не эстонское. Хотя нам и нравится говорить, что всё это эстонское. GrabCad не эстонское. Funderbeam тоже уже нет. Может, фирма Аллана Мартинсона и Ахти Хейнла Starship Technologies эстонская? Кажется, тоже нет.
Мы говорим, что у нас лучшая в мире налоговая среда. Почему же тогда предприятия не регистрируют здесь свои головные конторы? Проводят бесконечное множество мозговых штурмов, съедают тонны печенья и выпивают литры кофе, обсуждая, что делать, чтобы заполучить дорогие рабочие места. А в это время уходят все, кто хоть немного встаёт на ноги.
Почему это так? Что у нас неправильно? Говорят о высоких расходах на рабочую силу. Персонал оставляют здесь, а главный офис регистрируют в другом месте. У TransferWise также здесь находится большинство сотрудников. Самый крупный офис Skype был в Таллинне. Я не говорю, что расходы на рабочую силу не представляют проблемы, но за этим стоит что-то ещё. С точки зрения государства, уход фирм из страны является важной темой. Не поймите превратно, Эстония очень хорошее место, чтобы производить услуги и продукты на экспорт, но на отечественный рынок трудно что-нибудь производить из-за его малых размеров и застойности.
Pocopay останется здесь? Пока да. Рабочие места в Эстонии.
AS Pocopay. Основана в октябре 2014 г. под названием AS Elementare. С августа 2015 г. носит имя AS Pocopay. Оказывает финансовые услуги, за исключением страхования и пенсионных фондов. Платёжное учреждение для частных лиц, которое будет предлагать повседневные банковские услуги, банковские карточки и услуги платежей. Все услуги через интернет. На рынок выйдет в феврале.
Allikas: Вирге Хаавасалу, ДЕЛОВЫЕ ВЕДОМОСТИ
IIZI Kindlustusmaakler AS является основанным на эстонском капитале посредником, предлагающим услуги страхования, а также одним из первых предприятий, начавших предлагать услуги страхования в Интернете. Сегодня компания оказывает качественную маклерскую услугу как малым, так и крупным клиентам посредством поиска персональных решений и использования среды самообслуживания на базе Интернета. IIZI Kindlustusmaakler AS работает на рынке с 2000 года и на сегодняшний день является крупнейшим маклером в Эстонии, которому принадлежит доля рынка в 31%. На международном уровне компания представлена на латвийском и финском рынках. В IIZI Group AS работает более 150 человек.
Страхование – это просто!