2022. aasta jääb meelde, kui aasta, mil reisimine ja sellega kaasnevad rõõmud kui ka sõidukindlustuse hinnad taastusid COVID-i eelsele tasemele. Sõda Ukrainas ja kiire inflatsioon kergitavad kahjuks kindlustuse hindu ka 2023. aastal. Möödunud kindlustusaasta võtab kokku ja annab ülevaate uuest IIZI Kindlustusmaakler AS-i finantsvaldkonna ekspert Kaido Kepp.
Kaskokindlustuse hinnad on kõrgemad kui 2019. aastal
Kasko- ja liikluskindlustuse puhul ilmnes huvitav tendents, kui vaadata kindlustuse tarbijate ja seltside käitumist ning kuidas üks mõjutab teist. Nimelt 2020. aastal, kui kehtestati viirusest tingitud piirangud, vähenes selgelt inimeste liikumine – sõideti vähem autoga ja kasutati võimalusel kodukontorit, mis omakorda vähendas tuntavalt liiklusõnnetuste arvu. Sellest tulenevalt alandasid kindlustusseltsid ka sõidukikindlustuse hindu.
„Tänaseks on aga kaardid pöördunud ja liikluskindlustuse mahtudes on turg täpselt samal tasemel kui 2019. aastal, kaskos hulga kõrgemalgi,“ sõnab IIZI finantsvaldkonna juht Kaido Kepp. Eesti Liikluskindlustuse Fondi statistika kohaselt juhtus 2022. aastal Eestis üle 38 000 liiklusõnnetuse, mis on läbi aegade suurim arv. Möödunud aasta kahjude kogusumma ületas aga 80 miljonit eurot, mis on samuti ajaloo suurim. Need näitajad, koos üldise elukalliduse suurenemisega on juba kergitanud ja tõstavad arvatavasti edaspidigi liikluskindlustuse makseid.
Liiklusõnnetuste statistika mõjutab ka kaskokindlustust, mis on teinud juba päris suure hüppe kallinemise poole, kuid mille jõud paistab siiski tarbijate õnneks raugevat. Kaskokindlustuse hinda on kergitanud sagenenud avariid ja plekimõlkimised ning remonditööd ja varuosad, mis pole samuti üleüldisest hinnatõusust puutumata jäänud.
Reisikindlustus on COVIDi raputusest taastunud
Kui 2019. aasta lõpus alguse saanud koroonapandeemiast tingitud reisipiirangute tõttu kukkus reisikindlustus sisuliselt päeva pealt ära, siis tänaseks on turumahud suures osas taastunud. „Ühe nö keskmise reisikindlustuse hind on küll suurenenud, aga kokku ületavad mahud juba aastat 2019,“ ütleb Kepp ja lisab, et reisikindlustuse kasv kindlasti jätkub. Täna iseloomustab reisikindlustuse valikut klientide suurem huvi kindlustuskaitsete sisu ja erinevate lisakaitsete vastu „Pärast koroonapiirangute leevenemist reisivad inimesed rohkem ning on oluliselt nõudlikumad kindlustuskaitse sisu osas“, sõnab Kepp. „Lisaks välisriigis COVID-19 haigestumise ravikulude hüvitamisele tuntakse varasemast rohkem huvi nii haigestumise tõttu reisi ärajäämise, lennuettevõtete streikide või lennuühendusest tekkinud reisitõrgete vastu kindlustamise osas,“ lisab ta.
Ravikindlustuse maht suurenes 2022. aastal pea kolm korda
„Ravikindlustus jätkab oma kasvu ning 2022. aasta maht oli pea kolm korda suurem kui 2021. aastal,“ kommenteerib Kaido Kepp ja lisab, et kindlustusseltsid on kindlasti saanud suurema kogemuse võrra rikkamaks, mis puudutab tarbijakäitumist ja sellest tingitult kahjude kujunemist. „Suuremate ettevõtete jaoks on ravikindlustuse võimaldamine juba hügieenifaktor,“ sõnab Kepp, et ostetava ravikindlustuskaitse piisavus on küll erinev, kuid väga paljudes ettevõtetes on ravikindlustuse olemasolu siiski elementaarne motivatsioonipaketi osa.
Ettevõtete ravikindlustus on olnud aktuaalne juba paar aastat. Keppi sõnul ei olnud kindlustusseltsid algselt kindlad, kuidas Eesti tarbijad käituvad ja kui palju erinevaid raviteenuseid töötajad tegelikult tarbivad ning hinnastamiseks vajalikku statistikat oli vähe. Seetõttu kujunes olukord, kus ennustatav tarbitud teenuste maht (ja sellest tulenev kindlustuse hind) olid päris atraktiivsed. Nüüd on hakanud tegelik kahjustatistika ka pakutavatesse hindadesse jõudma ning kahjuks on nii, et sama katte juures on hinnad kerkinud vähemalt kaks korda. „Seepärast arvan, et mahu kolmekordistumist aastal 2023 ei tule, kuid kasv saab olema vahemikus 50-100%,“ ennustab finantsekspert ja lisab, et siin tasub ettevõtete otsustajatel ise süveneda sellesse, mida töötajad päriselt keerulises terviseolukorras vajaksid ja mis pakkumised sellele kõige paremini sobiksid.
Ettevõtete varakindlustuse ja kodukindlustuse hinnad tõusevad
Ettevõtete varakindlustuse ja kodukindlustuse hinnad on olnud tõusuteel. „Kui mõelda IIZI kui kindlustusmaakleri rollile, siis pigem oleme hoidnud klientide jaoks seda hinnatõusu tagasi soovitades erinevaid seltse ja optimeerides katteid, eelkõige just korporatiiväris,“ selgitab Kaido Kepp.
Ka varakindlustuses jätkub hinnatõus, kuid mitte nii kiires tempos kui kasko- ja liikluskindlustuses. Lisaks mõjutab Eestit, aga ka üldisemas plaanis meie regiooni, käimasolev Venemaa agressioon Ukrainas. „Paljude suurte riskide kindlustamisel on Eesti seltsidel vaja teha koostööd edasikindlustajatega ehk siis kindlustajate kindlustajatega. Nii edasikindlustajad kui välismaised kindlustusandjad on muutunud aga meie regiooni suhtes ettevaatlikumaks ja nõuavad sarnase kindlustuskatte eest kõrgemat hinda kui varem,“ selgitab Kepp.
Statistikaameti andmete kohaselt paistab, et keerulisemaid ja eksootilisemaid riske kindlustatakse aasta-aastalt järjest rohkem Eestist väljaspool. „Selliste liikide osakaal kogu turust on isegi alla 2019. aasta taset, sama näitab ka finantsriskide mahu vähenemine. Kui finantsriskide hulgast kestvuskaupade garantiid välja arvata, siis riske kindlustatakse järjest rohkem Eestist väljaspool ja see on mõttekoht ka Eesti kindlustusandjatele,“ lisab Kepp.
Mida toob 2023. aasta kindlustusturul?
Alanud aastal ei jää inflatsioonist puutumata keegi, sh kindlustussektor. Jätkuvalt on selles mõjutatud kasko- ja liikluskindlustuse hinnad, kuid kaskos kindlasti väiksemal määral kui 2022. aastal. Kaido Keppi hinnangul võib ettevõtete muudes kindlustuslahendustes samuti oodata hinnasurve jätkumist, kuid siin on põhjuseid väga erinevaid. „Ühest küljest seesama inflatsiooniline majanduskeskkond. Seejuures on kandev roll pigem välismaiste ja edasikindlustusandjate ettevaatlikkuses meie regiooni suhtes tulenevalt Vene-Ukraina sõjast,“ sõnab ta. Ravikindlustuse suunal on aga tegemist pigem katse-eksituse meetodi rakendamisega, kus esialgsed katsetused viisid eksimusteni, millest proovitakse tänavu õppida.
Reisikindlustuses on oodata reisimise taastumist juhul, kui mingit järjekordset suurt välist sündmust ei tule.
Üldiselt on kindlustushinnad tarbija jaoks keskeltläbi viimase kümne aasta jooksul langenud ja sellest vaatest oli 2022 ning saab olema 2023 pigem erandlik.