Hinnatõus kindlustusturul: kahjukindlustusturu maht on kasvanud 15%

Kindlustusturg on ühelt poolt üsna stabiilne, kui vaadata, et suur osa kindlustusmaksetest on kohustuslikud või poolkohustuslikud. Aktiivselt liikluses osalevad autoomanikud liikluskindlustusest ei pääse ning liisingu puhul on ka kasko vajalik. Sama kehtib laenuga kodu soetajate kohta, kelle laenuandja nõuab kindlustust. Teisalt on turg maailmas toimuvast selgelt mõjutatud, kui vaadata COVID-19 tingitud reisipiiranguid, mis reisikindlustuse sisuliselt kaheks aastaks turult ära lõikasid.

Käesoleva aasta turustatistika põhjal võib öelda, et kindlustusturul on ees pöördelised ajad, mida mõjutab kõik eelpool toodu. „Olukord on hetkel väga huvitav ja turg mõnes mõttes teelahkmel,“ sõnab IIZI Kindlustusmaakler AS-i finantsjuht Kaido Kepp ja lisab, et autode kindlustamise hinnad on küll reipalt tõusnud ent pikemas perspektiivis ning teiste kindlustustoodete lõikes on hindade kujunemist pisut keeruline ennustada.

Kahjukindlustusturu mahud on teinud korraliku hüppe

2022. aasta esimese kuue kuuga kasvas kahjukindlustusturu maht 15%, näitab statistika, kus kasvu panustasid absoluutarvudes kõige enam kaskokindlustus, reisikindlustus ja liikluskindlustus. Neile järgnes ravikindlustus, mida soetavad peamiselt ettevõtted. „Võrreldes eelneva kolme aastaga on tänavune turukasv olnud märkimisväärne,“ sõnab Kepp.

Liikluskindlustuse makseid on laekunud 13% rohkem

Liikluskindlustuse hinnad tegid aastatel 2019-2021 vähikäiku, kuid nüüd on pöördunud taas kasvule. Peamiseks põhjuseks sõidukite kallim hind ja krõbedamad remondikulud. Keppi sõnul toimuvad üldiselt stabiilsel liikluskindlustusel hinnaliikumised nö lainetena. „Kord asuvad kindlustusseltsid turuosa pärast võitlema uskudes, et hinna alandamine aitab neil oma turuosa suurendada. Ent kui siis kogutud kindlustusmaksed tekkinud kahjusid ja kulusid ära ei kata, otsustatakse hindu kiiresti tõsta,” selgitab ta.

Viimasel poolaastal kerkis liikluskindlustusmaksete maht 13%, millest umbes 3-4% moodustavad igal aastal teedele lisanduvad uued sõidukid, millele tehtud ka liikluskindlustuse leping. 9-10% mahust on aga seletatav hindade tõusu ja langusega. „Märgid näitavad, et hinnatõus veel ei peatu. Kuigi autosid on teedel igal aastal kuni neli protsenti rohkem kui varasemalt, siis liikluskindlustuse maksete maht pole veel saavutanud 2018. ega ka 2019. aasta taset. Ja kui arvestada lisaks vahepealsetel aastatel lisandunud sõidukeid, siis kasvu on oodata veel 15-20%,“ arvab IIZI finantsekspert, et seda vaid juhul, kui seltsid ei alusta omavahelist võitlust turuosa pärast.

Kaskokindlustus on läinud kallimaks

Kasko mahud on suurenenud 17% võrreldes möödunud aasta esimese kuue kuuga. Kaido Keppi sõnul mõjutab kaskokindlustuse turumahtu ka uute sõidukite esmane arvelevõtmine, kuid seegi on püsinud viimasel paaril aastal üsna stabiilne. Peale koroonapiirangute lõppu hakkasid inimesed taas rohkem liikuma, mistõttu juhtus ka sagedamini liiklusõnnetusi, mis omakorda suurendas kindlustusjuhtumite arvu. Üldine inflatsioonist tingitud hinnatõus on aga kergitanud nii autovaruosade kui remondi töötundide hindu, millel on selge mõju ka kaskokindlustuse hinnale. „Eelmiste perioodidega võrreldes on kasko mahud ületanud 2018. ja 2019. aasta mahtusid, kattes ära ka uute autode lisandumise. Näib, et kaskokindlustuse puhul on oodata hinnatõusu aeglustumist, kuid mitte veel päris seiskumist,“ arvab Kepp.

Reisikindlustuse kaitsete sisu vastu on hakatud rohkem huvi tundma

Reisikindlustuse mahud on tõusnud palju ja siin ei saa otseselt rääkida vaid inflatsioonist. COVID-19 pandeemia tõi endaga kaasa uue kindlustusriski, millega seoses tõusis peamiselt just COVID-haigestumise tõttu ära jäänud reisikahjude arv ja hüvitiste summa. „Pärast koroonapiirangute leevenemist reisivad inimesed rohkem ning on oluliselt nõudlikumad kindlustuskaitse sisu osas“, selgitab Kepp. „Lisaks välisriigis COVID-19 haigestumise ravikulude hüvitamisele tuntakse varasemast rohkem huvi nii haigestumise tõttu reisi ärajäämise, lennuettevõtete streikide või lennuühendusest tekkinud reisitõrgete vastu kindlustamise osas,“ lisab ta. Seoses tööjõuprobleemidega lennujaamades on märgata ka suurenenud huvi pagasikindlustuse vastu. „Paljud valivad varasemast laiema ja parema kindlustuskatte. Kuna tõusnud on ka lennupiletite ja reisipakettide maksumus, siis on see suurendanud nii kahjusust kui ka seetõttu reisikindlustuse maksete mahtu.“ Kui koroona tõttu kahanes turg 2021. aasta lõpuks kaks korda, siis praeguseks on see ületanud juba koroona-eelse taseme.

Kodukindlustuse hinda mõjutab ehitustööde kallinemine

Kodukindlustuse puhul on tõus olnud väga stabiilne. Uusi kodusid lisandub turule üsna vaikselt ning enamik laenuga ostetud elamispindadest on juba kindlustatud. Sestap võibki öelda, et kodukindlustuse hindade tõusu taga seisab inflatsioon. „Kui juhtub õnnetus, siis iga kahjujuhtumi hüvitamine on varasemast kallim,“ sõnab Kaido Kepp ja lisab, et tõusnud on nii ehitusmaterjalide kui tööde hinnad, mis omakorda kajastubki kindlustuse hindades.

Hinnad langema ei hakka

Kaido Keppi hinnangul kestab hinnaralli veel järgmise aasta alguseni. „Järgmise aasta teine pool toob teatava rahunemise. Seejuures kaskokindlustuse hinnad stabiliseeruvad kiiremini, liikluskindlustuse hinnad jällegi aeglasemalt,“ arvab ta ja lisab, et hindade langust hetkel kindlasti ei paista. „Palju sõltubki sellest, kuidas üldine hinnatõus, mis kajastub ehitusmaterjalides, sõidukite varuosades ja palkades, kindlustuse hindasid mõjutab,“ lisab Kepp.

Niisiis on olud pidevas muutumises ja teatud kindlustuslepingute kallinemine on vältimatu. Küll aga saab tarbija end hinnatõusu eest kaitsta, kui vaatab üle oma kindlustuslepingud ja fikseerib need võimalikult pikaks perioodiks. Samuti saab hajutada oma väljaminekuid kuumaksevõimalusega. „Alati tasub pöörduda ka maakleri poole, kes soovitab ja aitab valida enda vajadustele sobivaimat katet,“ soovitab Kepp, et mida kallim kindlustus, seda enam tahaks ju kindel olla, et sai ikka õige asi ostetud.