Eesti patsiendikindlustuse turg on ühe pakkuja domineerimisest lõpuks lahti murdmas. Küll aga sisenes alternatiivne pakkuja turule just ajal, mil paljudel tervishoiuasutustel oli lepingute pikendusprotsess juba käimas. See aga tõstatas rea väga praktilisi küsimusi: kas uus lahendus on kooskõlas seadusega, kumb variant vastab ettevõtte kindlustushuvile, millised on uue lahenduse tingimused ja hind ning kas üleminek uuele lahendusele võib jätta mõne juhtumi katteta?
Mis patsiendikindlustuse turul praegu toimub?
Turule lisandus uus kindlustusandja, kes pakub seni kasutusel olnud mudelist erineval loogikal toimivat lahendust. See tähendab, et tervishoiuasutustel on lõpuks kaks valikut. Samas toob uus konkurents kaasa ka vajaduse mõista täpselt, kas ja kuidas uus lahendus Eesti turul toimib.
Kas uue pakkuja tulek on erandlik olukord?
Ei ole. Rahvusvahelises praktikas on sellist tüüpi poliisid väga levinud. Euroopas ja angloameerika riikides kasutab sellist mudelit valdav osa kindlustusandjatest. Eesti oli seni üks väheseid turge, kus pakuti peaaegu eranditult teist mudelit.
Seadus annab kindlustusandjatele paindlikkuse. Oluline on vaid see, et patsiendil oleks võimalus esitada nõue kuni kümme aastat pärast ravijuhtumit. Kuidas kindlustus selle tagab, võib sõltuda poliisi ülesehitusest.
Mis vahe on “vana” ja “uue” pakkuja mudelil?
Senine pakkuja kindlustab juhtumeid selle järgi, millal raviviga toimus. Kui viga toimus poliisi kehtivuse ajal, on see kaetud ka siis, kui nõue esitatakse mitu aastat hiljem. Uue pakkuja mudel lähtub sellest, millal patsient nõude esitab. Selleks, et nõue oleks kaetud, peab poliis kehtima nõude esitamise hetkel ja juhtum peab olema toimunud pärast poliisi tagasiulatuvat kuupäeva. Kui poliisi ei pikendata, tuleb poliisile juurde osta pikendatud teatamisperiood, mis võimaldab pärast lepingu lõppu esitada nõudeid varasemate poliisi kehtivuse ajal toimunud juhtumite kohta. See ei ole lisakindlustus, vaid vajalik selleks, et patsient saaks nõudeid esitada sama kaua kui senise lahenduse puhul ja et see vastaks seaduse nõuetele.
Kas tervishoiuasutus peaks uue pakkuja peale üle minema?
Ühtset vastust ei ole. Uue mudeli poliisi puhul peab uue poliisi tagasiulatuv kuupäev katma kõik senised kindlustusperioodid; vastasel juhul tuleb kindlustusandja vahetamisel osta pikendatud teatamisperiood, et vältida kindlustuskaitse katkemist varasemate juhtumite osas. Selliste lisakulude tõttu võib kindlustusandja vahetus osutuda kallimaks või riskantsemaks kui senise poliisi jätkamine.
Seetõttu soovitame enne otsust kaaluda nii kulusid, tingimusi kui ka riske, mitte vaadata ainult poliisi maksumust. Maakler aitab siin läbi analüüsida, kas uuele lahendusele üleminek annab päriselt lisaväärtust või on mõistlik jätkata stabiilse ja töötava mudeliga.
Mida peaks tervishoiuasutus uue pakkuja puhul jälgima?
Kõige olulisem on mõista, kui pika ajaperioodi eest kindlustus vastutab ja millal peavad nõuded olema esitatud, et need oleksid kaetud. Uue mudeli puhul on kaks kriitilist elementi: tagasiulatuv kaitse ja nõuete esitamise aeg (teatamisperiood).
Kui tagasiulatuv kaitse ei kata kõiki varasemaid tegutsemisperioode või kui nõude esitamise võimalus katkeb poliisi vahetamisel, võivad varasemad juhtumid, mille eest esitatakse nõue alles tulevikus, jääda ilma kindlustuskaitsest.
Kuidas on seni läinud?
IIZI kliendibaasi põhjal otsustas enamik asutusi sel perioodil jätkata senise lahendusega. Põhjuseks oli eelkõige stabiilsus: senine mudel ja eestikeelne kahjukäsitlus on tuttavad ning aasta jooksul hästi toiminud. Ka ajastus mängis rolli – uus lahendus jõudis turule ajal, mil poliiside pikendused olid juba pooleli või tehtud. Järgmine periood võib tuua laiemad valikud, kui kõik lahendused alustavad samadelt tingimustelt.
Mis on maakleri roll?
Kindlustus ja ka patsiendikindlustus ei ole “vali odavaim” tüüpi toode. Mudelite erinevused mõjutavad otseselt seda, kas kindlustus töötab ka siis, kui nõue esitatakse viis või kümme aastat hiljem.
Maakleri roll on siin kriitiline. Me ei võrdle ainult hindu, vaid analüüsime: kas varasemad juhtumid on uue poliisi all kaetud, kas poliiside vahel võib tekkida olukord, mil kaitse ei kehti?Kas tagasiulatuv kaitse ja nõuete esitamise tähtajad sobituvad asutuse riskiprofiiliga? Millised lisakulud võivad tekkida poliisi vahetusel ja millal need on vältimatud?
Maakler ei tee otsust kliendi eest, kuid tagab, et valik põhineks täielikul ja arusaadaval infol. Nii saab tervishoiuasutus olla kindel, et poliis ei täida üksnes formaalset nõuet, vaid toimib ka siis, kui nõue saabub aastaid hiljem, mis ongi patsiendikindlustuse tegelik eesmärk.
